夏天的時候，小編寫過一篇有關“夏季第一豆”的文章，當時朋友圈有人問“秋季第一豆”是啥。現在到秋天了，咱話不多說，直接亮答案——這“秋冬第一豆”非黑豆莫屬。細心的朋友應該看到了，小編說的是“秋冬第一豆”，為啥要這么說呢？它是“秋冬第一豆”，補肝腎、養氣血、潤秋燥！懂養生的朋友都知道，秋季養生重點之一就是養陰潤燥，冬季則是補腎的好時節。而這些養生需求，黑豆都能相應解決。黑豆，性平，味甘澀，入肝、腎經，有補腎益肝、滋陰潤燥、補血安神、健脾利水、消腫下氣、止盜汗、黑發以及延年益壽的功效。中醫認為，色黑者入腎，從外形看，黑豆似腎之狀，故對腎氣不足、腎虛、頭發早白者大有好處。現代藥理研究發現，黑豆除了含有豐富的蛋白質（含量在35/%以上）、卵磷脂、脂肪、黑色素及煙酸外，還含有豐富的多種維生素，其中維生素E含量是肉類的6~8倍。此外，現代醫學還證明，黑豆有降血脂、抗氧化、養顏美容的功效。當然，黑豆的養生功效，還是以補腎見長。下面，我們來著重了解一下這個點~黑豆補腎，主要體現在這3點黑豆被譽為“腎之谷”，是強壯滋補的天然腎寶，尤其適用于以下癥狀：1. 盜汗、尿多黑豆補腎，尤其可治療腎虛陰虧和腎氣不足導致的癥狀，最典型的就是盜汗。盜汗是氣陰兩虛共同造成的。盜汗不受外界環境影響，汗自己偷偷地流出來。這說明體內陰液已經虧虛，體內陰不制陽，身體就會潮熱出汗。氣虛就是腎氣不足沒法收斂固攝，所以汗也會跑出來。而小便頻數，夜尿增多，以及糖尿病患者多飲多尿，這也是腎陰不足，腎氣虛虧，可以用黑豆煮汁喝。2. 視物昏花吃黑豆除了補腎，還能活血明目，用于視物昏花，很適合常用電腦的人。中醫認為，眼睛是依賴肝血滋養的，肝之陰血不足，人的眼神就不好。而肝腎同源，因此食用黑豆，是活血明目、治療肝腎陰虛的好辦法。3. 肝腎不足型痛經從中醫的角度來說，肝腎不足型痛經的女性，常常表現為：經期或經后，兩側腰腹部綿綿作痛，腰部酸脹，月經顏色淡紅，月經量少，質地稀薄；有些人會有午后自覺身體發熱，或者手心、腳心發熱；有些人會有耳鳴，或者頭暈目眩，舌體淡，舌苔薄白或者薄黃。而吃黑豆，可以緩解這些不適。說了這么多，接下來聊聊怎么吃黑豆吧~這2款黑豆湯水，滋補又美味說到怎么吃黑豆，最簡單的吃法就是混合其它豆類一起，打成豆漿喝。此外，用黑豆煲湯也是個不錯的選擇。小編在此推薦2款湯。黑豆芝麻枸杞湯原料：芝麻30克，黑豆30克，枸杞子12克，白糖20克做法：將所有的材料一同水煮約半小時后，連湯渣同食。每日1次，連服60天。功效：此湯可滋補肝腎，安神助眠，尤其適用于失眠多夢者。黑豆首烏脊骨湯原料：黑豆50克、制首烏30克、紅棗6個、枸杞5克、蓮藕250克、豬脊骨500克 、生姜兩片、植物油、鹽適量做法：1. 黑豆洗凈后浸泡6～8個小時；制首烏洗凈，蓮藕刮皮后洗凈、切塊，紅棗去核；2. 豬脊骨洗凈，斬成大件，用開水焯一下。3. 將以上材料一齊放入鍋內，加適量清水，大火煮開后，小火煲兩小時，調味，即可食用。功效：制首烏功擅長補益精血、固腎烏須；蓮藕能補益氣血；這些食材和黑豆一起煲成湯，適用于頭暈、須發早白、腰酸腿軟等肝腎虧虛等癥。最后說一句，腸胃不好、容易胃脹的人不宜吃黑豆，老人和小孩的消化能力較差，食用時需適量，不宜過多。
在資產管理新規出臺后，理財產品的剛性兌付和保本承諾被打破，金融理財由原來的保本甚至保本保息變成了風險自擔的投資金融品，因此，銀行理財已經不再是百姓避險的金融產品，導致銀行定期存款利率的大幅度提高和銀行大額存單的火爆，同時銀行結構性存款也出現異常火爆異常，特別是民營銀行智能化存款一時成為銀行市場的不二存款利器。。當結構性存款成為各銀行的攬存利器并得到快速發展時，當銀行的結構性存款已經突破11萬億時，當銀行的結構性存款成為新的資產管理規定后成為保本保息的存款替代品時，結構性存款的火爆特別是民營銀行智能化存款的火爆就成為銀行存款市場上一個特別奇特的現象。在面對結構性存款火爆的同時，銀行結構性存款迎來了監管的強勢監管要求，即進行清理和排查。進一步規范銀行結構性存款也成為銀行監管的重點。那么，在這一大趨勢下銀行的結構性存款還可以購買嗎？主要是看以下幾個因素：首先，銀行的結構性存款到底是理財產品還是存款產品呢？這涉及到結構性存款的安全性？很長一段時間對于結構性存款是理財產品還是存款產品一直沒有定論，但絕大多數情況下將其歸結為理財產品，銀行的銷售也是在銀行的理財產品名下。但是由于在當時銀行的理財產品絕大多數是保本的，甚至是保本保息的，所以人們對銀行結構性存款到底是存款還是理財并不關注，只要收益高就行。但隨著資產管理新規的實施，銀行理財產品已經不再剛性兌付，銀行結構性存款到底是存款還是理財就成了一個特別重要的原則性問題。2018年9月28日銀保監會制定的《商業銀行理財業務監督管理辦法》，其中明確寫明：結構性存款本金納入表內核算，按照存款管理，并繳納存款準備金和存款保費。這意味著監管部門已經完全將結構性存款視同存款，既然視同存款，那么，50萬存款額度以內就將受到存款保險條例保護，在任何情況下本金都不會有任何損失，而購買者所承擔的風險只是利息可能發生損失。因此，從安全性角度考慮，結構性存款具有存款的安全性和理財產品的收益性，當然是購買投資的最佳選擇。其次，結構性存款具有的銀行理財收益能力也是刺激人們購買的重要因素，并引發了結構性存款的火爆銀行的結構性存款是指投資者將合法持有的人民幣或外幣資金存放在銀行，由銀行通過在普通存款的基礎上嵌入金融衍生工具（包括但不限于遠期、掉期、期權或期貨等），將投資者收益與利率、匯率、股票價格、商品價格、信用、指數及其他金融類或非金融類標的物掛鉤的具有一定風險的金融產品。這種掛鉤特性決定了銀行結構性存款可能會具有較高的收益性，甚至可能會比銀行理財產品更高的收益率。以2019年某國有大銀行發行的結構性存款利率為例，期限91天預期收益率為3.45/%-3.55/%；期限182天預期收益率為3.2/%-3.3/%或3.55/%-3.65/%或3.75/%-3.85/%；期限365天預期收益率為3.4/%-3.5/%或3.65/%-3.75/%。這樣的結構性存款利率不僅遠高于同等銀行的存款利率，甚至一點不比理財收益率低。而民營銀行的所有智能化存款的主打特色都是存期靈活、隨存隨取，同時具有更高的收益，高達4/%以上的高收益更是成為市場的強烈沖擊武器。在過去的兩年內，不僅僅中小銀行以結構性存款作為存款利器，而中資全國性大型銀行/(工、農、中、建、交、郵儲、國開行/)的個人結構性存款也大幅度增加。據央行最新數據顯示，2017年全年新增結構性存款規模僅為1.8萬億元，年末結構性存款余額為6.95萬億元；2018年末我國商業銀行結構性存款余額進一步達到9.62萬億元，較2017年末的6.95萬億元增長了2.66萬億元，增長幅度達到38/%。2019年，銀行結構性存款呈現繼續擴張的態勢，2019年3月末，結構性存款規模歷史性地創紀錄達到11.19萬億元，今年前一個季度新增1.57萬億元。因此，從結構性存款的安全性和結構性存款的收益能力看，銀行的結構性存款是值得購買的。其三，面對監管部門假結構性存款的清理和規范，對銀行結構性存款的購買者會有什么樣的影響？這決定了是不是應該購買銀行的結構性存款？去年以來，監管部門就對民營銀行智能化存款進行窗口指導和談話，目的當然是規范民營銀行的結構性存款。今年以來，監管部門對銀行結構性存款亂象進行治理和規范，特別是假結構性存款將受到嚴格的監管。今年5月17日，銀保監會發布的《關于開展“鞏固治亂象成果，促進合規建設”工作的通知》（簡稱23號文），明確要求排查銀行結構性存款通過設置“假結構”變相高息攬儲的情況，監管部門明確對所謂的結構性存款進行全面的排查和清理。雖然對“假結構性存款”的清理是重點，但是也預示著銀行結構性存款的全面清理已經勢在必行。今年10月18日，銀保監會再一次發布針對結構性存款的規范通知，發布了《關于進一步規范商業銀行結構性存款業務的通知》（下稱“《通知》”），要求各商業銀行嚴格區分結構性存款和一般存款，結構性存款銷售應當參照銀行理財銷售規定等。什么是假的結構性存款呢？銀行的“假”結構性存款到底“假”在何處呢？所謂的假結構性存款就是將本來應該與衍生品掛鉤的資金卻沒有掛鉤或者虛假掛鉤，導致結構性存款實際上成為變相的高息存款。“假”結構性存款是在結構性存款資金設計的掛鉤過程中出現以下兩種掛鉤形式：一是結構性存款產品的浮動收益異化為相對固定收益，從而導致變相剛性兌付和固定收益，實質上就是想通過假借固定收益的“剛性兌付”產品，最終達到保本保收益以吸收存款為最終目標。二是結構性存款掛鉤的結構條件設計為不可能觸發的條件，將嵌入結構性存款的衍生品工具實際上是名存實亡，本質上結構性存款產品本質上異化為高息存款產品。這里要明確兩個問題：一是假結構性存款對購買者有什么影響？當然對購買者是有利的，降低了購買者的風險同時提高和確保了存款的收益，對購買者當然是有利的。二是在監管部門清理和規范過程中對結構性存款購買者有什么影響？實際上監管部門對結構性存款的清理和規范，更多的是對金融秩序的考慮，是穩定和保持一個健康的銀行競爭秩序，對于已經發行的不規范的結構性理財產品，監管部門一般會處罰結構存款的發行銀行，同時要求到期以后進行清理；對于未來發行的結構性存款進行規范。所以，對購買結構性存款的大眾來說，本金肯定不會有什么損失，而收益如果能夠固定自然最好，這樣沒有風險；但如果收益不能固定，那也僅僅與理財產品的風險相當或者風險程度低于理財產品風險，但兩者收益差距不大，而理財產品有本金損失的風險，結構性存款沒有本金損失風險，哪一個更好不是一目了然的嗎？作者：麒鑒，銀行資深高級管理人員，原創不易，歡迎關注評論，嚴禁抄襲
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